自賠責保険とは|任意保険の違いは?重複しない?両方とも使える?

自動車保険は、大きく分けると「自賠責保険」と「任意保険」があります。

しかし、この2つの保険の違いを正しく理解していない方が意外と多いかもしれません。

自賠責保険と任意保険について、下記のような、疑問が浮かぶ方もいるのではないでしょうか。

  • 自賠責保険と任意保険の関係は?両方加入するとどうなるの?
  • 自賠責保険と任意保険は同じ会社に加入したほうが良い?
  • 交通事故の加害者になったら、自賠責保険と任意保険どっちを使うべき?どちらから使うべき?

そこで、今回は上記のようなお悩みをお持ちの方向けに、自賠責保険と任意保険の違いについて徹底解説します。

自賠責保険と任意保険の5つの違い

最初に、自賠責保険と任意保険の違いについて、まとめたチャートをご覧ください。

このチャートに従って説明していくことにしましょう。

項目自賠責保険任意保険
保険加入国が法律で強制加入を義務付け任意で加入
保険の目的被害者(怪我した人、死亡した人)に対する最低限の補償自賠責保険の不足分を補う
補償内容限度額:法令により規定(*金額は後述)
対人賠償のみ(*物損は含まない)
限度額:加入者が選択する
保険商品プランによって異なる
示談交渉示談代行サービスなし示談代行サービスあり
過失相殺被害者の過失割合70%未満まで過失相殺なし
被害者にそれ以上の過失があると減額措置
厳密に行う

①どちらも加入すべきか?

自賠責保険は、自動車・バイクに乗る際に「自動車損害賠償保障法」に基づき、強制保険として契約が義務付けられています。

そのため、自賠責保険は自動車・バイクに乗る際には必ず加入していなければなりません。万が一加入しないまま走行すると「1年以下の懲役又は50万円以下の罰金と罰則」が科せられます。

任意保険はその名の通り、加入するかどうかは本人の意思に委ねられており、必ずしも加入する必要はありません。

ただし、多くの方が任意保険に加入しているのが実情です。損害保険料率算出機構の「自動車保険の概況 2019年版」によれば、2019年3月末時点での任意保険の加入率は74.8%となっています。

【参考外部サイト】「自動車保険の概況」143頁|損害保険料率算出機構

②保険の目的の違いと互いの関係は?両方使えるのか?

自賠責保険の目的

自賠責保険の目的は、交通事故被害者の「生命や身体の被害に対する最低限の救済」であり、補償の対象は「対人賠償」のみに限定されます。

そのため、物損事故は補償の対象外であり、自損事故で怪我をしたとしても、自賠責保険から保険金をもらうことはできません。

任意保険の目的

一方で、任意保険は、自賠責保険では、補償しきれない損害をカバーするために加入します。

自賠責保険は、被害者に対して最低限の補償しかしないため被害者の損害を賠償しきれず、加害者が実費で被害者に賠償をしなければならなくなります。

そんな事態を回避するために、自賠責保険に「上乗せ」する形で加入するのが「任意保険」です。

したがって、被害者は、自賠責保険と任意保険両方から同時に二重で保険金をもらえるわけではありません。

まずは自賠責保険が負担することになり、それでも足りない部分を任意保険会社が負担することになります。

もしも、自賠責保険の範囲内で済んだ場合には任意保険会社には負担が発生しません。

また、対人賠償に限らず、物損事故などの対物賠償や自損事故でも保険金が下りる人身傷害など非常に幅広い範囲を任意保険はカバーすることができます。

③慰謝料など補償内容が違う?限度額以上はもらえない?

自賠責保険によって支払われる保険金には、その項目ごとに次のような「限度額」が設定されています。

「自賠責保険」の補償金額の限度額は下記のとおりです。

損害の種類上限額
傷害による損害120万円
後遺障害による損害75万円~4,000万円
死亡による損害3,000万円

上表の「傷害による損害」とは、治療費、入通院交通費、看護料、診断書作成費用などの「治療関係費」、「休業損害」「傷害慰謝料」などが含まれます。

「後遺障害による損害」とは「後遺障害慰謝料」や「逸失利益」などがあります。

「死亡による損害」とは「死亡による逸失利益」「死亡慰謝料」、また葬儀料なども含まれます。

一方、任意保険の補償限度額は、自動車保険を契約する際に設定する事ができ、対物賠償や対人賠償などは「無制限」とすることも可能です。

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④交通事故の示談交渉の違いがあり

自賠責保険は被害者の救済を目的とするので、交通事故の示談交渉を代行するようなサービスはありません

つまり、任意保険に加入していなければ、相手方と示談金の金額や過失割合について「自分で交渉」しなければなりません。

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これに対して、任意保険の場合は、保険会社が示談交渉をしっかりと代行してくれます。

通常、示談交渉の代行は、弁護士にしかできない業務のため、一般の人が行なえば非弁行為となりますが、保険会社の場合は、保険金を支出する当事者であり、利害が直接関係するため、示談交渉を代行することができるのです。

また、弁護士に依頼する場合にも、「弁護士費用特約」が付帯されている任意保険に加入していれば、弁護士費用を通常300万円を限度として保険会社が負担してくれるので、弁護士費用倒れになることもありません。

示談交渉の仕組みに注意

なお、先述の通り、交通事故が起こった場合、基本的にはまず自賠責保険の負担部分が発生して、それを超える場合に任意保険会社の負担が発生します。

つまり交通事故の被害者は、自賠責保険と任意保険の両方を相手にして示談交渉をしないといけないように思えますが、実際にはそのようにはなっていません。

相手が任意保険に加入している場合、被害者の「示談交渉の相手は任意保険会社一本」になります。これはいったいどうしてなのでしょうか?

これは、任意保険会社が自賠責保険の分も含めて「一括対応」しているからです。

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⑤過失相殺の違いがあり

交通事故では、被害者にも一定の「過失割合」がつく事があります。

しかし、自賠責保険の場合は、被害者に70%以上の過失がなければ、保険金は、過失相殺なく支払われます。

また、被害者に70%以上の過失があっても、下表の通り、被害者に有利な減額割合となります。

被害者の過失割合減額割合
後遺障害・死亡傷害
70%未満減額なし減額なし
70%以上80%未満20%減額20%減額
80%以上90%未満30%減額
90%以上100%未満50%減額

一方、任意保険では被害者に過失がある場合は、しっかりと過失相殺されて「保険金が減額」されます。

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「どっちを使う?」では無い!自賠責保険と任意保険は両方加入すべき

ここまで解説してお分かりいただいた通り、任意保険は自賠責保険を補う関係にあり、任意保険と自賠責保険どっちを先に使うといった並列の関係にはありません。

任意保険と自賠責保険は「2階建て構造」と理解するとわかりやすいでしょう。

1階部分は支払限度額がある自賠責保険です。その上に限度額を補う2階部分として、任意保険があります。

ただし先述した通り「自賠責保険に入っているから大丈夫だ」という認識は誤りです。

もしも交通事故の加害者になった場合、自賠責保険から支給される保険金では足りなかった場合、残りは全額「実費で賠償」しなければなりません。現実的にお金がなければ「自己破産」に追い込まれる可能性すらあります。

その上、飲酒運転やひき逃げなど重過失によって事故を起こした場合などは、自己破産をしてもその損害賠償請求権は免責されません。

そのくらい重い十字架を背負う事になるのです。そんなリスクを負うくらいであれば、自分自身のために、そして自分の家族のためにも任意保険にも加入すべきでしょう。

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「同じ会社じゃないとダメ?」保険会社の選び方について

自賠責保険と任意保険は同じ会社に加入しないとダメなのでは?と考える人もいるようです。

自賠責保険と任意保険を加入する保険会社が異なっていても、特に問題は発生しません。

保険会社が異なっていても、任意保険会社が窓口となって自賠責保険の保険金の支払いも一括して行う、「一括払い」のサービスも利用することができるからです。

「使うと上がる?」自賠責保険と任意保険の保険料について

最後に、実際に自賠責保険と任意保険を使うことになった際の話もしておきます。

使っても保険料が変わらない自賠責保険

自賠責保険には、任意保険にあるような等級制度はありません。誤解しがちですが、自賠責保険を使ったからといって、保険料が上がるようなことはないのです。

もちろん、長期間無事故無違反を継続しても、保険料が下がるといったこともありません。

使うと等級が下がり保険料が上がる任意保険

他方、任意保険は、使うと等級が下がります。

任意保険には、等級制度があり、物損事故でも人身事故でも保険を使うと、等級が下がります。

保険の等級とは、保険料を決める基準となるものですので、結果的に「保険料が上がってしまう」ことになります。

一部例外を除き、通常、人身事故・物損事故を起こすと「3等級」下がります。

また、等級は、保険料の割引率にも結び付いており、事故を起こせば割引率も下がります。3等級下がると翌年度から3年間、事故ありの等級が続き、割引率の低下も加味されその分保険料は上がります。

詳しくは、ご加入の保険会社にご確認ください。

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  1. 保険会社が提示した示談金・慰謝料に不満だ
  2. 事故の加害者・保険会社との示談交渉が進まない
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弁護士に相談することで、これらの問題の解決が望めます。
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